En relación al dinero, como en la vida, el momento adecuado es esencial. Sin embargo, la mayoría de nosotros hacemos las cosas en la década equivocada.
Escuchamos sobre los peligros de endeudarse cuando somos jóvenes y, sin embargo, pagamos primero los préstamos que no debemos. Sabíamos que debíamos aumentar los ahorros para nuestra jubilación, pero tomamos riesgos que no deberíamos haber tomado. Cuando nos damos cuenta de que los planes que trazamos en nuestra juventud ya no son válidos, seguimos adelante de todos modos.
Los asesores financieros afirman que este tipo de errores son cada vez más comunes con cada generación que avanza hacia una nueva etapa de vida. La mitad más mayor de la Generación Z se está incorporando al mercado laboral. Los Millennials están expandiendo sus familias y su patrimonio. La Generación X, en su momento de mayores ingresos, se está convirtiendo en la nueva «generación intermedia». Y lo que queda de la generación de los baby boomers se acerca a su jubilación. Mientras tanto, las tasas de interés son más altas de lo que han sido en años, el mercado laboral se está enfriando y no se sabe si Estados Unidos podrá evitar o no una recesión.
«Lo malo de las suposiciones y reglas de oro es que se basan en el contexto de cada momento», explica Mark Struthers, planificador financiero de Sona Wealth. «En el entorno actual, estamos viviendo más años y los costos universitarios, de salud y de vivienda están aumentando más rápido que los salarios para hacerles frente».
A continuación, detallamos los consejos que los asesores financieros dicen que cada generación debe tener cuidado al adoptar.
GEN Z
La generación más reciente de trabajadores en el mercado laboral ya está aquí. Criados durante la Gran Recesión, los miembros mayores de la Generación Z priorizan el ahorro y la inversión a una edad más temprana en comparación con las generaciones anteriores. Sin embargo, muchos comienzan con una carga considerable de deuda estudiantil, incluso más que los millennials.
Suposición: «Toda deuda es mala»
Sí, pagar las deudas es una estrategia positiva en términos generales, pero abordar la deuda de manera demasiado agresiva puede tener desventajas inesperadas.
Problema: Centrarse demasiado en eliminar deudas de bajo costo puede evitar que los prestatarios creen un fondo de emergencia o alcancen otros objetivos. Siempre es buena idea pagar deudas con altas tasas de interés, como las de las tarjetas de crédito. Sin embargo, muchos préstamos estudiantiles tienen tasas de interés bajas que son difíciles de conseguir en la actualidad, y gestionarlos a un ritmo más lento podría permitir al prestatario concentrarse en otros objetivos.
Solución: «Quiero liberarme de la deuda, pero hay un equilibrio que debemos alcanzar», afirmó Douglas Boneparth de Bone Fide Wealth. Recomienda abordar las deudas con una tasa de interés superior al 7%, pero resalta la importancia de tener varios meses de reservas de efectivo disponibles antes de tomar medidas más agresivas.
Todas las generaciones cometen errores financieros. A Continuación le explicamos cuáles son Peatones en Filadelfia. Fotófrafo: Michelle Gustafson
MILLENNIALS
Están envejeciendo y alcanzando muchos de esos hitos retrasados, como el matrimonio, la propiedad de vivienda y tener hijos. Sin embargo, los mayores costos de educación, vivienda y atención médica están dificultando el ahorro.
Suposición: «Es mejor evitar riesgos»
Los investigadores han notado desde hace tiempo la aversión al riesgo de los millennials en la vida y las inversiones, a menudo atribuida a sus experiencias durante la Gran Recesión.
Problema: Evitar el riesgo también implica perder la recompensa. Durante la caída de las acciones el año pasado, los millennials tenían más probabilidades que otras generaciones de abandonar el mercado. Esto significa que también se perdieron la recuperación del mercado.
Solución: «Lo veo como una cuestión de alfabetización financiera», dijo Paulson de Valkyrie Financial. Ella ve a muchos millennials atraídos por los planes 401(k) que supuestamente tienen opciones de «rendimiento estable», que en realidad son efectivo, lo que no les proporcionará los retornos necesarios para financiar sus jubilaciones. «Cuando se explica, la gente dice: ‘Puedo ser mucho más agresivo que eso'», añadió. Para los millennials que podrían ser reacios al riesgo, recomienda carteras con fecha objetivo que ajusten sus composiciones de inversión a medida que envejecen.
Suposición: «La independencia financiera es clave»
Muchos millennials llegaron a la edad de casarse con una fuerte mentalidad independiente. Aunque esto es fantástico, a los asesores les preocupa que las parejas no gestionen sus carteras juntas.
Problema: Las parejas con carteras separadas pueden estar perdiendo rendimientos por un lado o asumiendo demasiado riesgo por el otro.
Solución: Ogden recomienda que las parejas revisen sus carteras combinadas anualmente para asegurarse de que no tengan puntos ciegos, mantenerse actualizados sobre el desempeño general y garantizar que no sean demasiado arriesgadas ni demasiado conservadoras.
La suposición: «Ya debería tener el estilo de vida de mis padres»
Los asesores señalan un error común entre los trabajadores que se acercan a sus años de ingresos máximos: asumen que, debido a que tienen entre 30 y 40 años, deberían tener estilos de vida similares a los de sus padres cuando tenían esa edad.
El problema: los tiempos han cambiado. Los millennials están pagando un promedio de US$328,000 por sus viviendas, en comparación con los US$216,000 que los boomers tuvieron que pagar a una edad similar. Además, los profesionales de entre 30 y 40 años a veces cometen el error de compararse con sus padres cuando se mudaron a la universidad, olvidando que sus padres estaban más avanzados en sus carreras en ese momento, a menudo entre los 50 y 60 años.
La solución: los asesores advierten contra el «cambio de estilo de vida», es decir, gastar más a medida que aumenta el salario. «Si trabajas duro, te pagan más y quieres mejorar tu estilo de vida, está bien», dijo Boneparth de Bone Fide Wealth. «Pero asegúrate de aumentar tu tasa de inversión y controlar tus gastos». Es esencial equilibrar el aumento en el nivel de vida con un aumento correspondiente en la inversión y el ahorro para asegurar una salud financiera a largo plazo.
Todas las generaciones cometen errores financieros. A continuación les explicamos cuáles sonViviendas en California. Fotógrafo: David Paul
GEN X
Muchos de los que tienen entre 40 y 50 años están enfrentando la presión de la «generación sándwich» al estar atrapados entre responsabilidades duales: cuidar a los hijos y a los padres que envejecen.
La suposición: «Pagarán la universidad como lo hice yo»
Esta suposición es obsoleta pero aún importante para muchos de la Generación X. Algunos padres de esta generación pagaron sus estudios universitarios y esperan que sus hijos hagan lo mismo.
El problema: los costos universitarios han aumentado significativamente, superando el ritmo salarial. Esto puede llevar a que los estudiantes contraigan grandes cantidades de deuda o que los padres sacrifiquen sus ahorros para la jubilación.
La solución: es crucial tener un plan claro sobre cómo financiar la educación universitaria. Comprender los costos, explorar opciones como becas, subvenciones y préstamos estudiantiles, y comunicar claramente la estrategia a los hijos pueden ayudar a evitar el agotamiento de los ahorros para la jubilación.
La suposición: «Mis padres no quieren que me entrometa»
Las conversaciones sobre temas difíciles como fideicomisos, patrimonios o necesidades de cuidados a largo plazo para los padres ancianos pueden resultar incómodas.
El problema: evitar estos temas puede generar más estrés y costos cuando los padres enfrenten problemas de salud.
La solución: utilizar hitos importantes de la vida, como el nacimiento de un hijo, como oportunidades para discutir asuntos de planificación complejos. Estos momentos pueden facilitar estas conversaciones importantes y garantizar una planificación adecuada.
La suposición: «Debería ser dueño de una casa»
Ser propietario de una vivienda es visto como un signo de éxito y estabilidad, pero muchos de la Generación X han enfrentado obstáculos en el mercado inmobiliario.
El problema: asumir una hipoteca a 30 años entre los 40 y 50 años puede resultar en pagos hipotecarios hasta bien entrada la jubilación, limitando la flexibilidad financiera futura.
La solución: alquilar no siempre es una opción negativa. Si los costos de alquiler son más bajos que los costos de propiedad de la vivienda, y se invierte la diferencia sabiamente, se puede lograr un mayor patrimonio neto a largo plazo. Es importante considerar el aspecto financiero en lugar de dejarse llevar solo por la percepción social de ser propietario de una casa.
BABY BOOMERS
Los baby boomers, como beneficiarios más directos del auge económico de la posguerra, han llegado a la edad de jubilación con el apoyo de las pensiones, ahorros y la Seguridad Social en muchos casos. Sin embargo, con la inflación constante y las tasas de interés elevadas, es importante que reevalúen algunos de sus planes antiguos.
La suposición: “Pagaré la casa antes de jubilarme”
Si bien eliminar el pago de la vivienda antes de jubilarse es un objetivo positivo, hacerlo de manera demasiado agresiva puede hacer que renuncien a un beneficio del ciclo económico actual.
El problema: las tasas hipotecarias han estado en mínimos históricos durante años. Usar efectivo para pagar completamente una deuda hipotecaria de bajo interés puede parecer atractivo, pero podrían obtener mayores rendimientos invirtiendo ese dinero en el mercado o en cuentas de ahorro de alto rendimiento.
La solución: considerar un enfoque equilibrado. En lugar de pagar la casa por completo, se puede optar por pagar una parte significativa y conservar una inversión que genere rendimientos. Este enfoque puede brindar tanto la satisfacción emocional de reducir la deuda como la oportunidad de generar ingresos adicionales.
La suposición: “Debería mudarme a una zona más barata”
La idea de que los jubilados se muden a zonas más asequibles ha sido común, pero los cambios en el mercado inmobiliario han alterado esta suposición.
El problema: los precios en las zonas tradicionalmente asequibles para jubilados, como Phoenix, Miami y Tampa, han alcanzado máximos históricos.
La solución: es crucial explorar varias opciones. Aunque la idea de vender una casa en un área cara y mudarse a una más económica es válida, es esencial asegurarse de que los números sigan siendo favorables. La planificación cuidadosa y la evaluación de diferentes ubicaciones son fundamentales antes de tomar una decisión.
La suposición: “Debería asignar 100 menos mi edad a las acciones”
Tradicionalmente, se aconsejaba a las personas restar su edad a 100 y asignar ese porcentaje a las acciones, con el resto en activos más conservadores como bonos.
El problema: con la esperanza de vida más larga y los mayores costos de vida, muchos planificadores sugieren que los jubilados de la generación del boom podrían necesitar más exposición a acciones que las generaciones anteriores.
La solución: se sugiere aumentar este porcentaje a alrededor de 130. Este ajuste puede incrementar la exposición a acciones en la cartera, lo que potencialmente puede generar mayores ingresos de jubilación. Es importante adaptar las estrategias de inversión a las realidades económicas actuales y a la expectativa de una vida más larga.
